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香港保险分红优势不再 理赔退保综合成本高企

2018-12-17 11:18
来源: 中国经济网
编辑:东方财富网

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  “以前业务量可以保持一周四五单,现在有时聊一个星期,最后还是没成功”。谈起香港保险的现状,香港保诚保险李阳(化名)颇为无奈地向长江商报记者介绍。

  确实,曾经对于香港保险的追逐似乎成了内地一些居民的喜好。数据显示,2010年仅有44亿港元内地访客新增保费,到2016年增加到727亿港元,6年间香港内地访客新增保费实现了近16倍的增幅。

  然而,自2017年开始,香港保险市场开始降温。2017年全年由内地访客带来的新造保单保费为508亿港元,同比下降了30%。今年以来,内地访客在香港购买保险的保费下降之势仍在持续,但降幅有所收窄。一季度,内地访客新造保单保费同比下降了37.1%;上半年,这一降幅为26.6%;前三季度,降幅为15.8%。

  “由于理赔难、退保亏、法律风险大,还有代理乱象等问题,香港保险或许会迎来降温潮。”12月13日,一位保险界人士向长江商报记者分析,除了客观问题,内地保险公司业务的规范也带走了一部分客源,从外部给了香港保险一些压力。

  “有时聊一星期,最后也没成功”

  “以前都是先了解客户的需求,然后做方案,讲解方案,然后预约时间过来香港投保签字,一个客户基本两三天就可以敲定。”李阳向长江商报记者介绍,到香港投保的程序简单,很多熟悉流程的客户当时就可以下单,一单的保费有时可达数十万。

  然而今年以来,李阳感觉很多客户顾虑变得多了,主要是理赔和退保问题,“有时候聊了一星期,最后还是没交易成功”。

  李阳介绍,一般90%的内地人都是冲着香港的重疾险和分红寿险,内地险企在这块也在发力,重疾保障的范围也逐渐扩大,对他们也形成无形的压力。

  武汉市民王琴(化名)告诉长江商报记者,“香港距离远,大家购买保险基本是通过保险代理人这个渠道,对于这种一对多的服务,如果代理人不靠谱,会引发很多纠纷。”王琴表示,自己联系的代理人也是他人介绍,还不知道后期如果出险,代理人的服务能不能保证。

  另外,王琴了解到,如果在香港买份健康险,但患病时在内地就医,想要顺畅获赔,只能选择那些与保险公司签约的指定医院。加上,境内外医疗判断标准不同,如果保险合同中对于判定标准未约定或约定不明,那么在承保时很可能在“是否构成保险事故”这个问题上产生争议。

  这些规定,王琴觉得十分不方便,“如果指定的医院没有合适的医生和治疗方案,那这份保险就白折腾了。”

  分红优势削减

  香港保险的分红优势正逐渐减退。

  “很多人觉得,消费型保险是交出去的钱,虽然保费少一些,但是如果不出险的话,钱就打水漂了,相比储蓄型保险,到了一定时期还能返还,甚至还有利息,感觉就不亏。”有保险专家表示,保险首要功能就是保障,在选择充足保障的前提下,再根据自己的支付能力去决定到底是选消费型的还是储蓄型的,而不是本末倒置地去看能不能拿回本金。

  另一位业内人士分析,港险分红的本质是羊毛出在羊身上 ,分红险计划书就好比商业计划书,部分港险经纪人会忽悠港险收益多高多赚,有的更是把收益吹到了8%,但实际上他只算了收益,没有算上保费、利息、通胀、汇率等成本。细算下来,很多险种只能大致保本,有的甚至还会亏。以港险分红保单为例,保单的现金价值分为保证和非保证两部分,非保证部分是不确定的,保险公司并不会100%做到分红履约。

  如今,面临着严监管的寿险行业,也正在进行着“保险姓保,回归本源”的大变局。自2016年起,偿二代正式实施,一路高歌猛进的万能险业务也因在资本市场的诸种表现被诉诸报端,系列针对中短期存续产品的政策接连下发,资产驱动负债模式被动谢幕,以健康险为主流的新的竞争格局形成。

  保监会最新数据显示,2017年,保险业增速同比下降9.34个百分点。其中,普通寿险业务规模保费占比47.2%,较去年底上升11.1个百分点;万能险保费规模占比19.95%,下降16.9个百分点;分红险31.05%,上升7.3个百分点。同时,寿险业务机构也在进一步调整,新单原保险保费收入15355.12亿元,同比增长10.66%。其中,新单期交业务5772.17亿元,同比增长35.71%,占新单业务的37.59%。

  此外,据不完全统计,2017年保监会开出了47张罚单,各地保监局出具了878张罚单,总计925张罚单,罚没金额超过1亿元,高压下,行业发展亦呈现新的态势。

  理赔成本高企

  在对比两地的保险时,王琴发现,订立保险合同投保人要针对保单告知自己情况。内地保险实行有限告知,问到的才说,不问可以不说,就算以后被查出来保险公司也要赔。而香港保险则是无限告知,投保人必须告知所有身体所有状况,否则保险公司不赔付。

  而且,真得病需要理赔时,手续相当繁琐,比如,你要去拿港险理赔金,就要涉及两地对医疗诊断、凭证的互认和医疗费用的核算的不同;必须通过律师办理法律文书等。“香港保险在条款上对投保人没有保护,如果发生保险纠纷,香港保险公司具有极大话语权。”

  如果在香港购买的保险,当发生纠纷时,内地投保人可以向香港保险索偿投诉局申请,如果协调无果,必须在香港找律师打官司,需要投保人承担经济费用和时间损失。

  “香港律师费用较高,资浅律师3000港币/小时,资深律师5000港币/小时。”有保险人士介绍,算上交通费、误工费、精神损失费等诸多成本,投保人并不一定划算。

  并且购买香港保险时,投保人必须亲自到香港办理手续,同时提供入境记录,还需录制视频作为投保证据,否则保单无效。

(文章来源:中国经济网)

(责任编辑:DF052)

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